À l’approche de la retraite, certains choix peuvent paraître radicaux. Laure et Gilbert, qui possèdent près de 750 000 € d’épargne salariale, ont décidé de tout réorganiser. Ce couple d’ingénieurs bien installés choque par ses décisions, mais leur stratégie révèle surtout une réalité que beaucoup sous-estiment : mieux vaut agir avant qu’il ne soit trop tard.
Un patrimoine solide… mais trop concentré
Laure, 56 ans, et Gilbert, 60 ans, vivent en région parisienne. Tous deux travaillent dans la même entreprise depuis des années. Grâce à leur discipline d’épargne et au système d’abondement, leurs plans d’épargne entreprise (PEE) et dispositifs de retraite collectifs ont atteint un total impressionnant : 750 000 €.
Ils sont également propriétaires de leur résidence principale ainsi que d’un logement locatif, ce qui leur garantit des revenus réguliers une fois à la retraite.
Mais un détail les inquiète : une grande partie de leur épargne est investie dans les actions de leur propre entreprise. Et cela pose un double risque : si l’entreprise va mal, ce sont à la fois leur emploi et leur épargne qui sont menacés.
Réduire le risque sans tout vendre
Dans six ans, Laure et Gilbert espèrent partir vivre dans le Sud. Entre-temps, ils veulent réduire le niveau de risque de leur portefeuille. Pas question pour autant de tout liquider d’un coup. Ils envisagent plutôt une transition douce et structurée.
Leur plan ? Vendre progressivement les titres de leur entreprise pour diversifier vers d’autres supports. Objectif : réduire la dépendance à un seul actif tout en préservant du rendement via des supports dynamiques mais maîtrisés.
L’assurance-vie, le pilier de leur nouvelle stratégie
Pour eux, l’assurance-vie joue un rôle central. En transférant une partie de leurs avoirs vers ce type de contrat, ils profitent :
- d’une fiscalité avantageuse, surtout après 8 ans de détention,
- d’une souplesse de gestion, avec la possibilité de puiser librement dans les fonds,
- et d’un outil performant pour la transmission à leurs enfants.
Leur but n’est pas de tout sécuriser d’un coup, mais de trouver le bon équilibre : protéger le capital tout en laissant une place à la croissance, notamment via des fonds en immobilier ou à gestion prudentielle.
Garder une partie de l’épargne salariale
Plutôt que de tout retirer, ils choisissent aussi de conserver partiellement leurs plans d’épargne entreprise. Ces dispositifs offrent une fiscalité intéressante à la sortie, surtout s’ils sont bien gérés.
Un point de vigilance : la gestion pilotée automatique, souvent calée sur un âge de départ standard. Cela pourrait engendrer une sécurisation trop rapide des placements. En ajustant ce paramètre, le couple évite de brider la performance tout en restant aligné avec son vrai projet.
Utiliser le PER pour baisser l’impôt
D’ici peu, leur dernier enfant ne sera plus rattaché au foyer fiscal. Résultat : leur taux d’imposition risque de grimper. Pour éviter cela, ils misent sur le Plan d’Épargne Retraite (PER).
Le principe est simple : ils réalisent des versements volontaires aujourd’hui, qui sont déductibles de leur revenu imposable. Cela baisse leur fiscalité actuelle tout en préparant des revenus futurs à la retraite.
Cette approche convient parfaitement aux actifs fortement imposés qui anticipent une baisse d’impôt une fois retraités.
Ne plus accumuler, mais organiser
Le parcours de Laure et Gilbert est révélateur. Même avec une épargne importante, des arbitrages sont nécessaires. À l’approche de la retraite, il faut passer d’une logique d’accumulation à une stratégie de sécurisation et de transmission.
Grâce à des décisions progressives et raisonnables, ils transforment une source d’angoisse potentielle en véritable opportunité. Ce que certains peuvent trouver « choquant », c’est justement leur capacité à tout remettre à plat avec lucidité.
Et si vous faisiez de même ? Car préparer sa retraite, c’est avant tout oser faire les bons choix… au bon moment.
